科学技术的飞速发展和日益激烈的市场竞争,将使客户资源成为决定企业胜负的法宝,先进的服务手段已成为制胜的关键。借记卡作为一种新型的综合性金融支付工具,是传统金融业务与现代信息技术结合的产物。在经历了数量取胜、质量取胜、品牌取胜而发展到以客户满意度、客户忠诚度取胜的“以客户为中心”的今天,以借记卡为平台,整合银企资源,不断满足持卡人多元化、个性化增值服务需要,全面提升客户价值,已成为新时期推动银行卡产业发展,重塑银行业务结构,实现市场参与主体"多赢"的战略性选择。

　　一、以借记卡为平台全面提升客户价值对推动我国银行卡产业发展意义重大。

　　在我国银行卡总发卡量中，借记卡占90%以上，客户群体覆盖不同阶层及不同生命周期。目前借记卡分为签名借记卡和密码借记卡。为了充分满足持卡人的需要，我国许多银行提供的借记卡同时具有签名和密码功能。从最近两年的发展趋势看，在美国、加拿大等信用卡发展比较成熟的国家，借记卡的增长速度大致为20%-25%，远远高于信用卡的增长。借记卡对推动银行卡产业的发展可谓贡献重大。

　　从银行的角度看，借记卡降低了银行经营管理的成本。与信用卡相比，借记卡的交易成本较低，银行免去了风险管理、资信调查、坏账处理等方面的支出，以及垫付资金方面的成本，银行发展借记卡业务有一定的动力。

　　从商户的角度看，借记卡扣率较低。由于密码借记卡的商户佣金低于信用卡，出于成本的考虑，商户愿意接受安装带有密码的POS。受理环境的改善为密码借记卡的普及和交易量的增长创造了良好的基础。

　　从持卡人的角度看，用借记卡比较安全。大部分持卡人认为借记卡比较安全，特别是密码借记卡凭实时扣账的特点排除了账户透支的可能性，把持卡人的信用风险基本将至零。

　　从网络供应商角度看，借记卡的发展推动了网络增值效应递增。根据边际效应递增和边际成本递减的网络经济基本规律，借记卡的发展，提高了网络的应用效率和商业价值，特别是近年来，手机支付、电话转账等业务平台不断出现，使网络功能由于终端应用的增加而不断强化，为借记卡开辟了丰富的收入来源，促进银行卡产业进入良性循环。

　　二、以借记卡为平台提升客户价值是银行重塑业务的战略选择

　　中国加入WTO以后，国内金融企业将面临市场全球化的挑战。如何发展和巩固客户关系成为企业提升竞争力的必须手段之一。然而，如何加强与客户的关系，如何识别客户、如何挖掘客户、如何提升客户价值，大家普遍都在探索之中。对金融企业而言，要提高竞争能力，扩张市场机会，必须挖掘和留住能给企业带来盈利或潜在盈利的客户。如今，大部分金融企业都拥有相当规模的客户群，如何有效的管理和利用现有客户、进一步提高客户服务水平及客户满意度，已成为金融企业在激烈的市场竞争中赢得并巩固其市场地位的关键。并且，在实践中不仅要关注客户数量的多寡，更要注重有效满足客户的个性化需求，改善客户关系，维护及发展与客户的长期关系，以为企业创造长期持续的利润来源。

　　借记卡作为一种综合性金融支付工具,具有个人资金结算功能，银行账户整合、金融资产综合利用的条件，是对客户关系管理概念和方式的一种创新平台。目前，借记卡以其所拥有的大量的、动态的客户信息而使发卡银行在当今发达的信息时代拥有了一笔价值可观的信息资源财富,从而形成一项新的中间业务收入渠道。通过借记卡整合银企资源，优化销售、市场和服务的流程，强化使客户个性化需求得到满意的行为，形成以客户为中心的组织架构和支撑这种组织架构的企业文化和企业价值观，必将成为今后银行改制重塑业务结构的一种战略选择。

　　首先，这是客户关系维护的需要。目前银行的客户一般分为四类：第一类为高端客户，这些客户人均利润贡献度较高，是银行最重要的客户资源，为这些客户要提供最高等级的服务，保证其不转移；第二类为中端客户，这些客户利润率稍低些，但他们也是银行利润的重要来源，同时有希望转为高端客户，同样需要密切关注；第三类为普通客户，这些客户可能目前还不能创造较大利润，但由于数量庞大，是银行客户的基础，同时随着产品功能的完善，有可能为银行创造利润，可以给予一般性的关注；第四类是劣质客户，对于这些客户没有必要过多关注。通过借记卡对客户能够识别和挖掘的特点，以达到客户细分和实现差别化服务的目的。

　　其次是提升客户满意度和客户忠诚度的需要。在客户细分管理的基础上，对于中高端客户就必须采取有效方法将其留住。主要可采用两方面的措施，一方面为其提供尽可能贴身的服务，满足其需求，提高其对银行的忠诚度；另一方面，可以在其使用的借记卡上附加尽可能多的功能，使得这张卡涉及到客户生活的很多方面，从而增加客户转移的成本。

　　第三是客户价值创造的需要。目前，借记卡不仅在卡基结算领域扮演重要角色，而且在创造个人生活价值和投资价值方面，已成为各家银行为客户创造价值的实现工具。如建设银行推出的乐当家理财卡，是一种典型为客户创造价值的标识卡。该卡集银行交易、账户管理、客户身份识别和服务于一体，针对不同级别的客户可以提供存取现金、购物消费、账户管理等14项交易和账户管理功能，以及专职理财顾问、专属服务场所等10项服务。

　　三、以借记卡为平台全面提升客户价值需要社会各参与主体的共同努力

　　借记卡业务的市场主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行、银行卡交易信息转接机构，另外还包括卡片制造商、设备提供商和网络供应商等，市场主体众多，利益机制复杂，协调均衡会推动银行卡产业链条顺畅发展，实现各参与主体利益的多赢。但从目前借记卡市场的现状看，我国人均卡拥有量较少，受理市场规模不足，卡功能单一，用卡环境尚需完善。这就要求，在市场经济环境中以市场行为来解决矛盾，各有关市场主体遵循市场规律，细化市场功能，明确相互关系，密切协调发展，形成良性互动，使我国的银行卡业务形成产业链，走产业化发展的道路。一是要加强对客户的培育和消费习惯的建立；二是要强调卡片功能的复合化，扩充借记卡的使用领域和渠道，增强产品吸引力；三是银行及有关部门要积极发展特约商户；四是建设完备的系统，支持借记卡进一步大发展。