携程金融再现利率超11%银行存款？

进入第四季度，互联网金融平台上售卖的银行存款产品利率相比前三季度有所上涨，年化利率在4%-5%的产品再次大范围出现。其中，部分平台甚至大力宣传可叠加4.5%~7%不等的加息券。为争抢用户，这些平台设置的眼花缭乱的“加息券”到底靠不靠谱?通过互联网金融平台购买银行存款产品，是否暗藏风险?今日，小豹子为大家实测了部分最近大火的产品发现，大多数“息上加息”的宣传都是有水分的。

此外，值得注意的是，近日这些受用户追捧的“互联网存款”产品被监管层点名，提示了平台营销行为、中小银行流动性风险管理、高息揽储等风险。对此，行业专家指出，预计互联网存款业务也会迎来监管整顿。

实测：高息存款多来自中小银行平台宣传“息上加息”有水分

据南都记者查阅，各大主流互联网平台上本周银行存款板块上线产品多以3年、5年期为主，其中1年期利率最高为2.25%，3年期最高为4.125%、5年期最高为5%。近半数存款产品起存金额仅50元，且定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账。

实际上，很多身边的朋友前来咨询，这么高利息、低门槛的银行存款是否能买?来自哪里?粗略统计，在上述几大互联网平台上售卖的产品出处差不多，都是体量较小的城商行、农商行和村镇银行，合作银行数量、产品数量和利率上则因平台而异。其中，产品数最多的互联网金融平台上，本周上线产品中，利率超4%的银行存款产品超过60个，涉及超30家银行，其中有19个产品已经售罄。

由于没有传统商业银行在线下网点的优势，它们只能通过高息揽储，推出的定存产品普遍年化利率在4%-5%。如营口沿海银行、蓝海银行、众邦银行、新网银行、华瑞银行、富民银行等，都是“互联网存款”的常客。

据南都记者梳理大多数平台针对新客户都推出了4.5%到7%不等的加息券。为了吸引新客户注册投资，各平台均着重突出了“加息”、“助力”的字样，那么这些羊毛真的能实实在在地薅到手吗?

以携程金融平台上的“祥云宝90天”存款产品为例，50元起存，存款年利率为4.4%，再叠加7%的加息券，消费者很容易理解成可以获得最高年化11.75%的存款收益。但实际上，7%的首投加息券仅针对首次在平台进行投资的新客户，而且领券后有30天的有效期，在有效期内未使用则过期失效。而且，实际到手利率也没有11.75%那么高。根据携程金融平台发放的7%首投加息券使用说明显示，首投的加息期限是自起息日起8天，加息返现的金额=投资额*7%*8/360，而且单笔返现金额上限为15元。若按消费者以为的11.75%计算，投资10万元90天到期后利息为2937.5元。但由于返现金额有上限，因此存入1万元和存入10万元购买这款产品，加息返现都是15元，并未因为本金的增长而增长。所以，投资10万元能获得的实际利息为1115元，与消费者的预期相差甚远。

又如鄂尔多斯银行一款产品，平台打出了“年化利率6%+存款，最高奖励1288元”的宣传，但仔细查看规则就知道，6%的年化收益是噱头。需要存期满100天，才能拿到约4.85%的年化收益;若持有时间不足100天，那么只能获得活期利率;若持有满一年，则前100天可获得6.675%(2.175%+4.5%)收益率，平均下来，实际年利率大概在3.4%左右。

度小满金融针对理财新客有15天享有+6.0%利率的优惠，并在宣传页面显示：“用券首月享年化约7%”。在可以使用加息券的产品中，裕民银行金裕存2号展示利率为4.2%，付息周期为1个月，不用加息券的情况下，假设存入10000元，满1个月利息为35元;如果使用加息券，满1个月利息实际收益则是49.65元，换算得年化利率5.958%，也并未达到宣传的7%。

风险：营销过分强调“零风险、高收益”中小银行跨区域展业或有流动性风险

除了宣传的“息上加息”有水分外，各平台强推的银行存款产品还可能存在其他风险。南都记者留意到，近日，中小银行在互联网金融平台推出存款产品进行揽储的行为引起了监管层关注。

央行金融稳定局局长孙天琦日前在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上表示，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

此外，孙天琦还表示，互联网平台存款的其他三方面特点和问题也需要关注：一是互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为;二是有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户;三是互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

南都记者注意到，前述互联网平台的银行存款产品大多标有“保本保息”、“当日起息”和“50元起存”字样，同时有大量1年期、3年期、5年期定期产品着重宣传了其“灵活存取”特性，页面展示利率普遍高达4%-5%，但需要注意的是，页面显示的利率是满期年化利率，即是指，存满5年后可享受的利率。这在一定程度上会与所谓“灵活存取”的卖点产生冲突，可能存在误导。

对此，银保监会某监管分局四级调研员李凤文分析认为，银行通过互联网平台揽存可能会存在以下风险，一方面，客户信息需要通过第三方平台然后再到银行，容易导致客户信息泄露风险;另一方面，如果管理不善，有可能导致第三方平台借银行之名义搞非法吸储，从事金融诈骗活动，给客户造成资金损失。

互联网财富管理业务专家王永升认为，风险一方面在于银行的经营风险，如银行的资产业务如贷款业务逾期率过高可能影响现金回收，影响银行的稳健性，如果因为舆情出现挤兑则会带来流动性风险;第二方面在于监管政策叫停或者银行依赖合作的互联网平台暂停了合作，则可能导致吸储规模骤降，银行的流动性风险会陡增。地方银行特别是农商行、村镇银行通过互联网进行跨区域展业或许是监管所不乐意看到的。

王永升建议，对投资者而言，首先要看互联网平台，平台靠不靠谱、是否可以长期存续，存款产品一般期限较长，最长超过5年，互联网平台的“暴雷”也会影响用户的存款业务的稳定性、安全性;其次看银行主体，是否是知名银行、可以去银行官网查看总资产规模如何、经营情况如何;第三看产品类型，是存款还是理财产品，个人存款50万以内受存款保险条例保护，理财产品则用户风险自担;第四，看产品的期限、付息方式、支取方式和收益率情况，选择最适合自己的产品，切莫只盯着收益率高的产品买而错失了流动性。 (记者熊润淼)