北银消金拟通过股东增资7500万元

持牌消费金融公司持续输血中。

12月14日，北京银行发布公告称，拟出资7500万元参与北银消费金融有限公司(下称“北银消金”)增资扩股。

同时，北京银行还对北银消金授信60亿元，具体业务品种由该行总行信用风险委员会核定，额度有效期1年。

增资说明股东看好消费金融业务的发展，也是最直接的支持方式。

最新财务数据显示，截至2020年9月末，北银消金贷款总额76.46亿元，资本充足率13.00%，不良贷款率2.88%，资产损失准备充足率194.02%;2020年1-9月实现营业收入4.58亿元，实现净利润0.13亿元。

拟增资7500万元

今年是北银消金成立的第10年，由北京银行发起设立，现持股占比为35.29%，是一家专为我国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。北银消金的初始注册资本为3亿元，2013年6月完成第一次增资，增至8.5亿元。

北京银行是北银消金的第一大股东。除此之外，北银消金的主要股东还包括西班牙桑坦德消费金融公司、利时集团、联想控股、万达集团、联东投资等，持股比例依次为20%、15%、5%、5%、5%。

目前，北银消金的主要业务为个人客户提供教育、租房、旅游、车险、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付”和“轻松贷”两大产品体系。

轻松付产品具体又分为教育e付、装修e付、租房e付、旅游e付、车险e付、轻松e付等，针对在不同场景有消费需求的客户提供相应的贷款产品;轻松贷又包括居易贷、宅邸贷、尊享时贷、轻松e贷等，针对有小额线上现金贷款需求的不同人群提供线上小额信用消费贷款。

另外，北银消金旗下还拥有一个贷款借钱“易开花APP”，e点贷是期推出的一款纯信用贷款产品，最高额度5万元，最长分12期，日息最低万分之三，用户只需要使用实名认证的手机号就可以注册申请。

该APP显示，轻松付产品这算年化综合息费率区间为1%——36%;轻松贷产品这算年化综合息费率区间为10%——36%。

值得一提的是，随着最高法对民间借贷利率的最终敲定，4倍的LPR成为不少持牌消费金融公司的标准。前一段时间，有消息称，东南沿海部分地区的消金公司已经接到来自监管的窗口指导，引起行业热议。

而且从中国裁判文书网的裁判结果可得知，已经有持牌消金公司的利率按照4倍的LPR计算。

而最高法要求是民间借贷按照4倍LPR。有业内人士对本报记者表示，持牌消金公司等金融机构可以按照自己的情况制定贷款利率，若是监管部门有相关指导也可以降低利率，而且利率下行是大趋势。

截至2020年9月末，北银消金的贷款总额为76.46亿元。作为首批筹建的消费金融公司，北银消金在今年前三季度共实现营收4.58亿元，净利润仅为0.13亿元。而同样是第一批试点的捷信消费金融已经成为行业的领头羊。

融资方式多样

北银消金通过股东增资是最为便利且最稳定的融资方式，增资也是突破规模瓶颈最有效的方法之一。

今年以来，多家消费金融公司继续“补血”。

不仅仅是北银消金，进入2020年，华融消费金融、中信消费金融等均拟通过股东增资的方式提高自身的注册资本。

“但股东增资也有一定的局限性，不仅受制于股东的决策效率还需要经过流程颇为复杂的监管批准。”上述业内人士对本报记者指出。湖北消费金融则通过引入新股东完成增资。

晋商消费金融也在近日挂牌拟募集资金将不超过7.4亿元，所募集的资金将用于补充资本。而且有意引入具有优质产业消费场景的线下产业集团或风控能力强的互金垂直消费平台等新股东。

根据相关规定，消金公司并不被允许吸收公众存款，不少持牌消金公司开始构建多元化融资渠道，除了股东增资，还有金融债、同业拆借、ABS、股东存款甚至IPO等都可以为消金公司提供资金。

ABS因资金成本低受到消金公司的青睐，但是发行门槛相对较高。截至目前，已经有12家消金公司获得ABS业务资格，2020年就有中邮消费金融、长银消费金融、晋商消费金融3家获批。

随着消费逐渐复苏，持牌消金公司的ABS项目也进入密集发行期。就在北银消金增资扩股的当天，湖北消费金融披露将于12月21日发行7.5亿元ABS。这是继引入新股东之后，湖北消费金融在今年的又一次增资，只不过这次是通过ABS;马上消费金融“安逸花”系列ABS成功获批，注册额度100亿元;兴业消费金融成功发行近20亿ABS等。ABS发行进入常态化。

在巨大的市场空间下，消金公司的融资渠道进一步拓宽。11月初，银保监会下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》明确指出，支持消金公司通过银行业信贷资产登记流转中心(即“银登中心”)开展正常类信贷资产收益权转让业务，进一步盘活信贷存量，提高资金使用效率，优化融资结构，降低流动性风险。

无论是股东增资还是ABS等融资方式，都表明了消金市场有着广阔的前景。相关数据显示，预计到2020年我国消金市场的规模可达12万亿元，渗透率将达25.05%。(记者 徐晓梅 冉学东 )