周小川：商业银行体系发展要不断探索、不断比较、不断创新

中宏网4月6日电4月4日，“2023年中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”在北京举行。本次活动主题为“金融更好服务中国式现代化”。论坛上，中国金融学会第七届理事会会长，中国人民银行原行长周小川从支付系统的演进变化以及以互联网为入口的两大方面阐述了商业银行所面临的挑战以及科技技术的发展带来的发展机会和途径。他建议商业银行要重视支付系统，在更好地保护隐私的情况下，不断探索、不断比较、不断创新，更好的服务于中国式现代化。

从支付系统的这一现象看，周小川表示，在过去商业银行体系是支付的主力，不仅具备很好的基础也具备很好的基础设施，但是在互联网快速发展的情况下，商业银行跟踪的步伐似乎慢了一些，客观地说，也丢了不少阵地，现在有很多商业银行的业务反而需要依靠平台公司；商业银行对自己客户的了解，由于数据方面的变化，有时候还不如平台公司做得好。

周小川解释：“一些银行认为，它们不太重视零售支付系统主要是因为零售支付系统不怎么赚钱，这与商业银行内部简单的管理办法也有关系。商业银行内各个部门自己都要财务平衡，如果部分利润不高，甚至奖金也会发不出来，这就导致一些商业银行会内部分工时把借记卡放在信用卡部，把贷记卡和零售支付业务以及过去的转账支付业务放在零售业务，而信用卡部不容易赚钱，所以信用卡部就有动力大力发展消费信贷，希望消费者在支付时搞分期，分期付款，这样就会有较多的利息收入，这当中就会产生一些扭曲。”

(资料图片仅供参考)

第二个现象是以互联网为入口，例如数据驱动型的零售业务，特别是个贷，或者说是无指向型的消费信贷，不包括典型的房贷、车贷，还有消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的贷款。

周小川认为，这些消费贷款的发展也受到了一些质疑，原因之一是存在软暴力催贷，更为广泛一些的质疑是一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务纪律，要让他们有自我约束。

“但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些，它们主要是看借贷人有没有财产，家人怎么样，朋友圈怎么样等等，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。”周小川说。

此外，数据驱动型的个贷还涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付等业务的问题。

周小川指出，数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充了一定资本，但资本实力还是不强，所以就搞联合消费贷。

以联合消费贷为例，联合消费贷的不良率很高（其中平台在联合消费贷中只占百分之十几，银行占了百分之八十几），有数据显示已达到16.9%，比平均值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的。但周小川强调它是否真正能够可持续，真正有效，也是需要质疑的。

周小川表示，还有一部分消费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得比较严，但还是有不少绕道的渠道，包括从个贷的角度绕过去。另外，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户的经营性贷款。

周小川强调，银行不仅应该重视支付系统特别是过去商业银行体系存在对此问题的重视度不够的情况。另一方面，随着科技的发展，支付领域存在各种进展及说法，有的是真正有用的，有的却是忽悠性的，因此要冷静看待并注意认真区分，比如说对加密货币等一些鼓吹言论。

周小川建议，商业银行可以利用当前这个时机研究和重构零售支付系统和一系列相关业务，包括使用的工具、数字货币、跨境支付、个贷等等，关键是对现有系统和以前的业务进行系统性回顾，找到更好的发展机会和途径，从而把支付系统用得更有效，更好地符合保护隐私的要求，也有助于为小额及个体的消费贷款和经营性贷款寻找到更好的模式。

此外，周小川表示，商业银行体系的发展应该要不断探索、不断比较和不断创新，不应该一直不变。

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