四部门联合推出降费措施 惠及小微企业、个体工商户超160亿元

近日，人民银行、银保监会、国家发展改革委、市场监管总局联合推出降费措施，将于今年9月30日起正式实施。经初步测算，全部降费措施实施后，预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出约240亿元，其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元。

“银行收费较多、收费不透明是多年来监管层和银行机构共同致力解决的问题，本次降费举措将进一步鼓励银行业主动作为。”中国银行研究院研究员原晓惠在接受《金融时报》记者采访时表示。目前，六家国有大型银行已集体响应上述降费举措。专家认为，此番降费措施的落地，将进一步推动银行业实现以客户为中心的服务模式，促进市场良性竞争，从而更好服务实体经济。

2021年时间过半，可以看到，监管层在鼓励银行业加大让利力度的同时，也在通过一些改革举措，例如存款利率自律上限确定方式的调整等，缓解银行盈利压力。专家预测，下半年，“让利市场主体―实体经济持续有力恢复―银行业可持续经营”将形成良性循环。

六大行集体响应降费措施

6月25日，上述四部门联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》(以下简称《通知》)，降费措施聚焦小微企业、个体工商户，同时惠及其他市场主体及金融消费者。降费主体涉及商业银行、支付机构、清算机构。

随后，六家国有大型银行相继发布公告，响应降费举措。股份制银行方面，中信银行、华夏银行发文落实减费让利政策。第三方支付平台财付通、支付宝也分别发表相关声明。

实际上，包括银行账户服务、银行卡刷卡在内的多项基础支付服务的降费呼声始终较高。记者梳理发现，《通知》明确了降低银行账户服务收费、降低人民币转账汇款手续费、取消部分票据业务收费、降低银行卡刷卡手续费等4项降低支付手续费政策措施。

农业银行在公告中称，将进一步加大对小微企业、个体工商户等市场主体和个人客户的减费让利，做好价格目录调整公示，确保降费政策如期实施。交通银行则表示，下一步，该行将在履行已有减费措施的基础上，进一步加大减费让利力度，采取创新产品、减费让利、提升服务便利等措施，助力实体经济稳健运行。

记者看到，在华夏银行公开的企业客户支付手续费优惠标准中明确，只要是行内转账，无论渠道是柜台、自动取款机(ATM)，还是企业网银、企业手机银行，无论同城还是异地均免费;如果是通过电子渠道跨行转账，则根据转账金额的不同，手续费按七折收取。

支付宝则在公告中表示，未来3年，收钱码提现继续免费。此外，对于符合标准的小微企业和个体工商户，在支付宝平台上的网络支付服务费能享受优惠，优惠后价格不高于现行标准九折。

根据《通知》，票据业务降费期限为长期，其余降费措施优惠期限为3年，今年9月30日起正式实施。从目前发布的公告来看，各家银行的具体执行日期尚未明确，以官网公示为准。

ATM跨行取现降费

“本次降费举措主要集中在频率较高的支付业务上，将进一步提升刷卡、结算、票据等支付业务的便利性，从而降低资金流通成本，有利于节省市场主体尤其是小微企业、个体工商户的支付结算成本费用支出。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时表示。

根据《通知》，票据业务、银行卡刷卡降费对象为所有客户(商户)，其余措施降费对象为小微企业和个体工商户。从政策倾向可以看到，降费让利的主要对象仍是最需要支持的实体经济薄弱环节。

事实上，针对银行收费过多、收费不透明等痛点，国家和行业一直在积极作为。2014年《商业银行服务价格管理办法》发布后，有关部门多次提及要规范银行收费问题，并敦促各商业银行“减少服务收费”。疫情影响下，降低收费、让利于小微企业显得尤为重要和紧迫。

值得一提的是，《通知》发布同日，中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布《关于降低自动取款机(ATM)跨行取现手续费的倡议书》，鼓励各银行和清算机构适当降低同城ATM跨行取现手续费和异地跨行取现手续费，收费标准不超过3.5元/笔。据初步测算，预计降费让利规模约为每年40亿元。

“ATM跨行、跨地域取现手续费降低，将更好满足用户取现需求，增强金融发展的普惠性。”原晓惠表示，随着电子银行、手机银行的普及与应用，ATM线下取现业务对年轻消费者而言需求明显下降。但是老年人、跨省流动人员仍有相当比例的现金使用需求，ATM降费将明显优化使用体验。同时，随着数字人民币应用场景的扩大，传统的取现成本也应降下来。

良性循环加速形成

疫情发生以来，银行业金融机构通过延期还本付息、降低收费等措施向实体经济让利超万亿元。2021年时间过半，银行业上半年盈利情况受到市场关注。多数受访专家表示，今年上半年，银行业整体运行平稳，行业景气度不断上行。展望下半年，随着经济持续恢复，银行业盈利状况有望持续改善。尽管各项让利举措将给银行盈利带来一定的压力，但“让利市场主体―实体经济持续有力恢复―银行业可持续经营”的良性循环正在加速形成。

原晓惠表示，本次降费举措将对银行中间业务收入带来一定的压力。未来银行应加强成本管控，利用科技投入和内部管理流程优化等措施提升金融服务效率;通过加快零售银行转型、拓展投顾等增值型中间业务提高手续费及佣金收入，提高中间业务收入。

值得一提的是，2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款，近期，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，目的都是维护存款市场竞争秩序。专家认为，一系列改革举措有利于舒缓银行利差压力。

“总体来看，大机构对降费措施更有底气，而收入模式较为单一、过度依赖支付手续费的支付机构将面临压力。”金融科技专家苏筱芮说，未来中小机构要丰富收入模式与盈利来源，以支付为主体进行各类服务的延展，增强自身的行业竞争力。

娄飞鹏预计，就今年下半年的情况看，实体经济的持续有力恢复将会增大对银行业的服务需求，加上去年下半年银行业利润低增长的基数效应，银行业在让利实体经济的同时仍然可以保持盈利水平。