盗抢险纳入车损险保障 保费下降为大趋势

影响上亿车主的车险综合改革拉开大幕，车主们购买商业车险将获得新福利。按照银保监会关于车险综合改革有关部署，中国保险行业协会近日发布《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》，向社会公开征求意见。

车险综合改革后保险费用会不会下降?保险服务会不会更好?银保监会相关负责人介绍，可能有少数人出现车险价格上涨的情况，但短期内对于所有车主可做到“三个基本”：价格基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差。

■盗抢险纳入车损险保障

“坚持最大化让利于投保人，大幅删减责任免除项目，扩展保险责任。”谈及条款修订的贯彻原则时，中国保险行业协会相关负责人介绍，此次条例修订力求保障范围全面化、保险责任丰富化、保险服务多样化。

根据《征求意见稿》，商业车险调整为3个主险与11个附加险：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险，分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任;11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险等。

而根据现行的《商业车险综合示范条款(2014版)》，主险共有四大险种，还包括机动车全车盗抢保险，车主们在投保时可以选择部分或全部投保。

“听说这个险种有些‘鸡肋’，在北京市区的朋友基本都不买，我一咬牙还是买了。”车主刘迪向记者出示了一份保单，他单独购买了500元的全车盗抢险。新条例实施后，意味着沿用多年的“四主险”变成了“三主险”，车主们将不用再单独为盗抢险买单。

■地震灾害不再免赔

和车主关系最密切的是，修订版条款的机动车损失保险范围大幅增加，如新增机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。

针对日常使用车辆场景，修订款条款制定了增值服务附加险条款，例如开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险、附加法定节假日限额翻倍险等附加险产品。

“节假日限额翻倍险很适合我们常带娃出游的场景。”车主刘洋说，面对节假日事故率上升的情况，车主们有着提升保额的实际需求。根据此险种规定，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上将增加一倍。

扩大保障的同时，修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

“处于我国地震带的车辆更易发生地震风险，而对于处于非地震带的车辆，单独投保需求不足。”爱问保险CEO庞博对此解读称，巨灾风险投保一直是我国保险业涉及比较浅的领域，此次修订版条款将巨灾风险纳入到车险条款中，是我国巨灾风险保障的一次尝试与突破。

■保费下降为大趋势

7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，车险综合改革大幕拉开，被业内评价为“史上最大力度车险改革”：改革定位为综合改革，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等。

银保监会相关负责人介绍，对于车主来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出将明显减少。人保财险副总裁邵利铎预测：“从对行业影响来看，车均保费会有一个比较明显的下降，大概会下降超20%。”

“在修订版条款中，主险车损险的保险责任范围扩大了，保费不仅没有提高，还有下降的趋势，车主享受的实惠更多。”在北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾看来，新规将促使保险企业开展充分竞争、改善服务质量并实现稳健经营。中短期内，车险行业保费和盈利能力都会受到考验，尤其是单纯靠价格竞争的小企业管理不善的话将面临亏损困境，新一轮财险行业洗牌或将开启。

值得一提的是，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥。监管部门将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜。对一些具有不良驾驶习惯的高风险车主来说，想要享受到车险改革红利就要规范驾驶行为。