有了医保还有再买健康险的必要吗？

9日召开的国务院常务会议要求，加快发展商业健康保险，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

那么，健康险是什么呢?有了医保还需要再买健康险吗?挑选健康险产品时应该注意哪些问题呢?

什么是健康险?

所谓健康险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

近年来，随着消费者健康意识的不断提升，对于健康险产品需求也不断提升。根据《中国健康保险发展报告》显示，自2018年开始，健康险呈快速发展态势。2019年，全行业实现健康险原保费收入7066亿元，同比增速达到了29.7%。

而今年由于受到新冠肺炎疫情的影响，消费者对于健康险的需求更是大幅增加。银保监会数据显示，今年前三季度，健康险保费7162亿元，同比增长16.6%，增速远超行业保费平均增速。

有了医保，还要再买健康险么?

很多人觉得，都有医保了就万事大吉了，何必再掏份钱买保险呢?

事实上，我国的基本医保主要遵循“保基本、兜底线、可持续”的原则，从字面意思就可以看出，它主要是发挥的是兜底保障功能，满足的是大伙儿的基本医疗需求。

换句话说，基本医保并不能报销全部医疗费用。结算时可能会因为起付线、医保范围外自费、先自付费用、医保范围内按比例报销后剩余部分等原因，导致产生个人负担费用。

这里有一组数据，过去十年间，我国卫生总费用年均增长率在15%以上，2018年已达5.8万亿。其中，群众的基本医保实际报销比例仅占了1/3左右;而最近三年，个人医药支出在我国医药费用中的比重则稳定在28%以上。

这都说明了，如果只靠基本医保的话，很难解决14亿人口的多层次医疗健康需求。作为基本医疗保险的补充产品商业健康险才显得尤为重要。

购买时应注意什么?

目前市面上的健康险产品种类繁多，不同产品保障范围也有所不同。那么，多买几份能获得更多保障么?挑选时应注意哪些问题?

首先，买医疗险不要重复投保!

医疗保险是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。主要包含医生门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种检查费用等。一般情来说，按照保险金的给付性质可分为费用补偿型医疗保险与定额给付型医疗保险。

如果投保的是费用补偿型医疗保险，那么其给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额，也就是说无论你投了多少份医疗险，最终医疗费用还是只能报销一次。

而定额给付型医疗保险，通常是保障住院津贴、手术津贴、补助等，按照合同约定的数额给付保险金。被保险人只需证明已发生了合同约定的医疗行为，不论医疗费用数额多少，保险公司均会按照合同约定的数额给付保险金。

所以，不要做无谓的投入!

其次，买重疾险时要注意赔付次数!

现在市面上的重疾险产品既有单次赔付的也有多次赔付的，一般来说，“多次赔付”比“单次赔付”价格要高出30%—50%。

目前可多次赔付的重疾险主要有两种，一种是对保险合同里的轻症进行多次理赔，重疾理赔一次;另一种产品是将多种疾病分组，其中任何一组只要确诊，即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次，如果下次罹患同样的疾病，保险公司是不赔付的。

此外还需注意的是，目前部分多次赔付的重疾险产品，会有间隔期与生存期限制。间隔期，是指在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才能获赔;生存期，是指如果被保险人自确诊重疾后，在生存期内(通常30天以内)死亡，就没有第二次或第三次赔偿。

对于消费者来说，挑选重疾险时要注意间隔期，每次赔付之间的间隔期越短，对消费者越有利。(记者 游苏杭)