银行贷款的真实年利率到底是多少？

一直以来银行都被称为躺赚的行业，那么银行究竟有多赚钱?我们来看看两个排行榜数据。

根据《财富》杂志2019年全球500强企业的利润排行榜，全球利润前十里面有四家中国的银行——工行、建行、农行、中行。

然后再选取全球500强里面的银行业单独进行利润排行，前十名里面就有6家中国的银行。所以中国的银行业为什么盈利能力那么牛呢?

银行收入来源分析

这是中国银行业在黄金十年期间利息收入、非利息收入与美国、日本、中国香港地区等银行业的结构对比，可以看出中国银行业的高速发展几乎完全依赖利息收入。

2015年之后，国内上市银行整体的利息收入占比开始有所下降，但基本还是占到了总收入的七成以上。

这是一家中国上市银行的基本收入构成情况：

1.利息净收入即存贷款利差(包括信用卡利息及手续费)占据了70%以上，这是中国银行业最重要的利润来源。

2. 手续费及佣金净收入是第二大利润来源，主要是银行和其他金融机构(比如保险公司、基金公司、第三方支付公司)合作时收取的通道费用，也叫做中间业务收入。近年来随着利息净收入的逐渐减少，中间业务收入占比逐步增大。

3. 其他投资收益。近几年的银行转型，其他投资收益是发力的新方向，但是目前看来，这一块的收入占比不超过10%。

所以今天要探讨银行躺赚的秘密，就是要看存贷款利息差到底有多大，能产生那么高的利润。

贷款为什么要支付利息

贷款要付出利息是天经地义的事，但这些利息究竟承担了哪些价值呢?

1. 资金规模转换的成本

银行的资金不是大风刮来的，银行放贷的资金更不是凭空制造的，银行一切业务的基础都来自客户的存款。银行的存款来自于每一个储户，即使是身价过亿的富豪，他的资产放在银行里也只是沧海一粟。银行把人们不需要用到的资金聚集起来，进行规模转换和需求匹配，然后借给需要的人，这是需要成本的。

2. 需求期限转换的成本

有的人只需求短期存款，有的人却需求长期贷款，所以银行这个借贷中介并不是简单的把客户与客户之间进行需求匹配(衍生知识：P2P的设计理念就是点对点的借贷需求匹配)，银行要整合、承担不同客户之间的时间差，这就是期限转换，也叫做资金的时间成本。

3. 风险转换的成本

银行还是一个信用中介，银行的信用可以保证储户随时都可以取出存款，却不能保证贷款户都能按时还款，所以银行在贷款这笔生意上是要承担收不回资金的风险，风险需要付出代价，即风险转换的成本。

名义利率与实际利率

先声明，今天要讨论的是存贷款的利差，所以这里的名义利率指的是数字所表述的利率，实际利率指的是数字背后被隐藏的真实利率水平，今天不讨论通货膨胀。

利率通常都是用年利率来表述。我们平时看到的存贷款基准利率表都是名义利率。(虽然现在LPR取代了基准利率，但是不妨碍我们对利差的解释。)然而，我们平时存款和贷款的时候总觉得所见和所得好像不太一样。

存款的利率计算都非常简单明了，所见即所得：

活期存款本息和=每日活期存款本金*日利率，然后加总汇合

定期存款本息和=定期存款本金*年利率*期限

定期存款按照单利计算，只有到期自动转存的时候才是复利计算，即把到期的本息和一起转存，作为下一个存期的本金。

存款计息都是实打实的整笔资金一定要存够那么多日子才能拿到定期的年利率，中途提前支取了都要按照活期存款来计息。但是贷款呢?贷款可以等到到期再一次性还本付息吗?这种贷款也是有，但是极少，并且限定人群。我们平时的车贷、房贷、经营贷、信用卡分期等等，大多是每个月等额本息的还款，部分房贷客户可以选择等额本金还款。

你认为你的贷款利率也是所见即所付吗?贷款利率真的是数字上看到的4.35%、4.90%吗?怎么总感觉有哪里不对劲有陷阱呢?这就是银行躺赚的秘密了。(本文计算不加入上浮因素)

存贷款实际利差到底有多大

一年期的贷款，因为每月都要还本付息，所以计算实际年利率的时候应该每个月把本金按照还款额度扣减掉，利息不变，用全年利息总额(43.5*12=522元)除以每月剩余本金，得到每月的实际年利率，最后再把每月的实际年利率算术平均得到全年的实际年利率。

结果显示，一年期贷款，名义利率4.35%，实际利率13.50%，两者相差3.1倍。比一年期定期存款年利率1.5%相差9倍!比活期存款利率0.35%更是差了39倍!

信用卡分期实际年利率到底是多少

我们选取上述12期当中费率最低的7.20%(即每期0.6%)来计算一下实际年利率。

可见，比起一年期贷款利率，信用卡的12期分期实际费率又高出了将近10个点。所以你知道银行为什么总推荐分期业务了吗?利益驱动啊!至于信用卡为什么比短期贷款高出那么多，因为信用卡实际上是一种信用贷款，无抵押物，而其他贷款都需要有抵押物，所以信用卡的违约风险比抵押贷款大得多，风险的补偿溢价就包含在较高的费率当中，由所有的信用卡客户一起来分担。

日利率0.05%的实际年化利率是多少?

通常，正规的现金贷业务(包括信用卡紧急取现业务)都是按照每日0.05%(即万分之五)收取利息，为了弄明白实际年化利率，我打开了支付宝借呗、支付宝网商贷、微信微粒贷这三个主流现金贷平台。

三个平台都非常清晰的写明了实际年利率，不玩套路，非常的直观明了!借呗每日万五的利率是最高的，网商贷给到万四的日利率，实际年利率就比万五低了很多。并且网商贷还可以选择等额本金或者按期付息到期还本，比起传统银行的等额本息确实划算得多。

贷款买理财划算吗?

现实生活中，不少人看到有低息贷款，就灵机一动，想着是不是用贷款买理财就可以获得额外的理财收益?天底下真有这么好的事情吗?我们拿利率最低的一年期公积金贷款来计算一下。

一年期公积金贷款的名义年利率2.75%，感觉随随便便买一个4%的理财都能获得超过1%的收益。但是你看，它的实际年利率达到了8.53%，试问你能轻松的找到靠谱的年利率超过8%的理财产品或者投资项目吗?所以，不要再打"贷款买理财"的主意了，那样一点也不聪明，更不赚钱。

总结

中国的银行业躺赚的秘密：

1.存款体量大，中国人对于资金的管理还是相对保守，大部分的人还是只会把钱老老实实的存在银行。

2.贷款需求旺盛，特别是改革开放以来，中国的产业要崛起，经济要腾飞，都离不开对资金的需求，大量的贷款业务让银行业想不赚钱都难。

3.业务结构一直都是以利差收入为主，特别是国有银行，由于早年国家对银行牌照控制非常严格，国有大行几乎处于垄断地位，就可以轻易获得低成本的资金。

但是随着金融门槛的降低，银行牌照的放松，利率市场化的改革，特别是互联网金融加入战场以后，整个银行业就逐步告别了躺赚的日子，一方面是资金成本越来越高，另一方面是利差空间被进一步压缩，很多国有银行都开始大喊要"活下去"。

事实证明，中国银行业正在加速转型，国有大行凭借扎实的存款基础依旧活得很好。对于我们普通老百姓，获取资金的渠道变多了，但是"利率陷阱"也愈发的魔幻，所以一定要选择正规的机构，防止掉入深渊。