河南首推贷款冷静期：“七天无理由还款”！

贷款“冷静期”能否起到引导消费者理性消费、合理规划和防范过度负债的作用，还有待观察。

继“离婚冷静期”之后，网贷也有“冷静期”了!

2月25日，河南中原消费金融股份有限公司(下称“中原金融”)推出“7天无理由还款”举措，即用户在首次借款后的7天内提前还款，不收取任何费用(包括利息)。这意味着，用户在借款后如果“反悔”，可以无息还款。

25日下午，中原金融相关负责人对记者表示，上线该权益的初衷是看到了部分消费者在借贷消费时过于冲动，因此设置了类似于“7天冷静期”的概念，希望能给冲动借贷的用户一个冷静反悔期，通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

但光大银行金融市场部分析师周茂华接受记者采访时谨慎地表示，贷款“冷静期”能否起到引导消费者理性消费、合理规划和防范过度负债的作用，还有待观察。

中原金融“第一个吃螃蟹”

近年来，各种网络消费贷平台的层出不穷让“借钱”这件事变得异常简单，上传身份证后就能获取一定的借款额度。但借钱的门槛变低，意味着越来越多的人要面临还款压力。

仅是豆瓣上的一个互助小组――“负债者联盟”里的组员就有近4万人。“负债5万，现在开始上岸”、“26岁负债12万，人生无望”、“95后负债16万记录贴”，每一个帖子都是“负人”的血泪史。

据尼尔森市场研究公司2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，其通过2019年9月至10月3036名中国年轻消费者的在线访问得出，中国年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，其中互联网分期消费产品因为灵活便利等优势，最受年轻人欢迎，使用率高达60.9%，而申请门槛稍高的信用卡则为45.5%。

政策也随之跟进，2020年年底，银保监会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。同时，银保监会还发布了《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。2021年1月初，央行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。

如今中原金融成为“第一个吃螃蟹的人”，率先提出了“7天无理由还款”的举措。

据公司官网显示，中原金融成立于2016年年底，是经中国银保监会批准成立的全国性非银行金融机构。

中原金融相关负责人对时代财经表示，公司希望借此实现“长期主义”的价值。“虽然可能需要牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户，打磨服务与商业模式，倡导一种理性消费的价值观。

同时，该负责人表示，中原金融也会将这项政策作为一种长期的用户保障权益实施。

诱导借款还是引导理性消费?

但据记者调查发现，很多网络贷款平台为了推广贷款服务，也会推出类似“15天免息”的活动，而颇受好评的“7天无理由退换货”政策，目的也是希望吸引大家来购物。

所以“7天无理由还款”的政策是否也会出现诱导大家借款的问题?

对此，上述中原金融相关负责人解释称，“借款和购物还有不同，并不是人人都可以获得的，这也是为什么国家要做‘普惠金融’。借款是需要前面授信审批环节的，如果这个人资质不行，我们平台是不会给他授信的。”

作为没有用过消费贷的人，周茂华谨慎地表示，贷款“冷静期”的设置，理论上是有助于解决引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题，但实际能否真的有作用，还有待观察。“但从营销角度看，这个创新在一定程度上可以为公司赢得市场口碑。”

周茂华表示，“有必要鼓励类似的产品创新，引导消费者理性消费，也有助于消费贷业务健康可持续发展。同时，加强消费链条各环节的监管规范，对于过度借贷营销和诱导消费者过度消费行为要严格监管，保护消费者。”