利率高至4.05% 中小银行存款利率“倒挂”了
“以前利息很高,5年定存4.26%,存25万到期利息有5万多,算下来每个月被动收入都有800多块,现在是买不到了。”一位储户表示。
今年以来,银行定期存款利率持续下调,甚至出现存款利率“倒挂”,5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在国有银行和股份制银行纷纷下调利率的同时,区域性中小银行的高利率“异军突起”,大额存单利率超过4%,背后反映的是中小银行揽储的困境,但这样的高利率可以持续吗?
利率高至4.05%
今年4月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,各家银行纷纷跟进下调利率,同时存款市场利率分化更加明显。
目前,国有大行的3年期和5年期定期存款利率均稳定在2.75%,大额存单利率鲜少突破4%,三年期大额存单利率在3.25%左右。而区域性的中小银行利率普遍更高,以北京地区的村镇银行为例,多家银行的定期存款利率超过国有大行的大额存单利率,并且没有起存金额限制。
一位村镇银行的员工介绍,该行的5年期定存利率上浮至4%。这与各大银行下调存款利率背道而驰。
以高利率吸引客户向来有之。还有的村镇银行“锦上添花”,在高利率的基础上,还推出积分和送礼服务。“我们最近有活动,新客户来存款的话,可以积分兑换奖品,1万元相当于10积分。”上述村镇银行员工表示。
这样的高利率在其他地区的中小银行也普遍存在。比如,成都农商行和绵阳市商业银行的5年期大额存单利率为4.05%。业内人士表示,存款利率超4%的银行其实还有不少,但很多银行都是非公开,悄悄地在做,比如采取“贴水”,即产品明面上是一种利率,然后银行再把绩效或者费用发一部分,由客户经理给客户。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示,不管定期存款是什么形式,都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高,贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平,而高利率贷款客户的资信水平欠佳,会影响银行的资产质量及长期经营发展。
小行揽储难
存款利率分化的背后,是大行与中小银行迥然不同的处境。
数据显示,今年以来我国居民存款意愿上升。根据央行数据,截至6月末,住户存款比年初增加10.3万亿元,同比多增2.9万亿元。人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上表示,二季度央行的储户问卷调查显示,倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%,环比上升3.6个百分点。
大量存款涌入国有大行,而本就在吸收存款方面不占优势的地方中小银行,在一些风险事件发生后,更是难以获得储户的青睐。
“中小银行社会公信力不及大型银行,高息揽储也是不得已而为之。”刘银平称。
不过,虽然中小银行的高利率让人怦然心动,不少储户还是对中小银行存款的安全性有所质疑,尤其是发生河南四家村镇银行取款难事件之后。因此,一些信用良好的大型银行的大额存单仍然更受欢迎。
业内人士认为,相对于大行来说,中小银行的信用和稳定性更容易受到客户的怀疑;同时,因为疫情的不确定性,如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力,而存款的年限越长,意味着风险越大,客户也就越看重银行的公信力。
星图金融研究院副院长薛洪言表示,客户选择存款的银行,利率高低并非唯一决定因素。吸收存款是银行的立行之本,存款的争夺反映的是银行的综合实力,即便同样是国有大行,存款的综合成本也存在差异。
刘银平表示,不管定期存款是什么形式,都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高,贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平,而高利率贷款客户的资信水平欠佳,会影响银行的资产质量及长期经营发展。
他认为,中小银行未来需要深耕存款管理,强化服务水平,对客户进行分层、精细化管理,提升客户对服务的满意度,通过便民服务来提升客户粘性。
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