新安银行智能存款产品合规存疑

近日，《投资壹线》发现安徽新安银行股份有限公司(以下简称“新安银行”)旗下APP中的智能存款产品仍可购买，但其在第三方理财平台上挂出的智能存款产品则显示均已售罄，后续是否仍会发行，暂未可知。

智能存款属于高息揽储类产品，有利息损失最小化和靠档计息两种特征。业内人士称，靠档计息、定期存款活期化是监管不主张的方向，且智能存款有类似P2P资金池概念，存在一定风险。

新安银行由安徽前首富余渐富发起设立，于2017年11月18日正式成立。成立次年，新安银行实现营收和净利润双增长，其中净利润扭亏为盈。

智能存款

在第三方理财平台上，新安银行的存款产品主要为“心安存”系列产品，包括“心安存30天02期”、“心安存90天02期”、“心安存180天02期”、“心安存360天02期”、“心安存系列五年期靠档”，上述产品的储蓄存款利率分别为4.3%、4.5%、4.7%、4.8%、4.8%，起投金额均为1000元，随存随取。目前，这五款存款产品均已售罄。

值得注意的是，除了“心安存系列五年期靠档”，新安银行其余四款存款产品的特点均包括“可随时支取，未满一周期，周期内实际持有天数按银行挂牌活期0.35%利率计息”。

以“心安存30天02期”为例，该产品满30天派息，派息利率4.3%，提前支取利率0.35%。假设客户在2019年4月5日存入10000元，2019年5月7日取出全部本金，存入时间为32天。最后，客户实际获得派发利息35.83元，支取利息0.19元，合计获得利息为36.02元。

“心安存系列五年期靠档”的特点则是“可提前支取，靠档计息”，即根据实际持有时间靠档计息。

新安银行“心安存系列五年期靠档”计息规则

图片来源：第三方理财平台

此外，新安银行APP上的一款产品“3年期储蓄存款”也是靠档计息。该存款产品起投金额为50元，产品期限最长为3年，储蓄存款利率为3.98%，利息计算规则为：利息=支取金额*靠档利率*持有天数/360。值得注意的是，该产品仍在发售中。

新安银行“3年期储蓄存款”计息规则

图片来源：新安银行APP

目前，智能存款主要有两类特征，一类是若提前支取，客户也可获得比最高利率稍低、大幅超过活期的利率;另一类是靠档计息，按照客户存期内最靠近档期的定期利率计算利息，减少随时支取的损失。根据智能存款的现存定义，新安银行的“心安存系列五年期靠档”和“3年期储蓄存款”均属于智能存款。

中国银行(3.690,0.02,0.54%)官方公布数据显示，活期存款年利率为0.30%;定期存款3个月存款年利率为1.35%，6个月存款年利率为1.55%，1、2、3、5年期存款年利率分别为1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。新安银行的智能存款远高于平均利率水平。

(数据来源：第三方理财平台)

合规存疑

按照《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日活期存款利率计算;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日活期存款利率计算，其余部分到期时按定期存款利率计算。而上述智能存款的存取机制并不满足该条例。

一位参与设计智能存款的银行人士告诉《投资壹线》，2014-2015年，类似余额宝的宝类产品出现，导致银行存款大幅流失，我们开始设计智能存款。在利率市场化背景下，即使短久期产品银行也可提供高额的存款利率，很多智能存款满7天就可以获得高利率。当时，我们将利率挂钩宝类产品，根据久期灵活配置一些高收益产品，这是智能存款的雏形，也是原先最普遍的方式。

“另外一种是靠档计息，即把存款属性和支付属性相结合。此前，客户存款在银行，需要提前T+1告知银行进行赎回，但后来演变成随时支取;按照银行的规定，利息包括活期、3个月、6个月、1年等几个固定档位，但是中间的灵活档位银行并未涉及，存款利率市场化后，各家银行竞争激烈，特别是一些中小银行，为了获取存款，用超额定价以及差异化时间档位来绑定客户存款”，上述银行人士进一步解释称。

浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南曾表示，目前民营银行较多采取智能存款这种方式，类似于传统大型银行采取结构性存款。民营银行渠道相较于传统银行较少，智能存款作为民营银行吸纳存款的一种创新手段，从本质上来看，和假结构性存款一样，都是一种高息揽存的手段。这种做法或对市场竞争秩序形成一定扰动，势必受到监管规范。

一位大型股份制银行支行行长向《投资壹线》预测，明年开始将不存在智能存款，今年还有但已经不能签新客户。智能存款等于高息揽储，在打擦边球，其实就是活期产品，不是定期。智能存款的钱每天都在流动，做不了定期。

“若透过现象看本质，智能存款的运作模式可以参考P2P，门槛低利率高，它们都存在资金池的概念。一旦流入少流出多，挤兑风险即暴露出来了”，李庚南指出智能存款存在的潜在风险。

一位城商行人士告诉《投资壹线》，靠档计息、定期存款活期化的手段一直都是自律委不主张的方向，但是关于智能存款的监管文件没有见到过。靠档计息类的存款产品，定期活期均为一个利率，提前支取实际上是转让收益。

扭亏为盈

2016年11月-2017年7月，新安银行获中国银监会批复筹建，2017年11月18日，新安银行正式成立。新安银行的注册资本为20亿元，发起人包括安徽省南翔贸易(集团)有限公司(以下简称“南翔贸易”)、安徽金彩牛实业集团有限公司、合肥华泰集团股份有限公司、安徽中辰投资控股有限公司，目前，上述四个股东的持股比例分别为30%、30%、20%、20%。

其中，新安银行的成立与南翔贸易法人余渐富紧密相关，目前，余渐富仍在新安银行中担任董事一职。余渐富曾是《2009年胡润百富》安徽首富，彼时，余渐富为南翔贸易董事长，个人财富27亿元，和2008年相比，其个人财富增长了12亿元，增幅超过80%;时隔10年，在《2019年胡润百富榜》中，余渐富以20亿元挤进了榜单，但安徽新首富已变成了身价150亿元的吴俊保。

新安银行的诞生最早可追溯到安徽新安金融集团股份有限公司(以下简称“新安金融”)的成立。2011年7月，新安金融由南翔万商(安徽)物流产业股份有限公司(以下简称“南翔万商”)、安徽铁路发展基金等十多家国有、民营企业共同发起，成立时注册资本30亿元。南翔万商是第一大股东，其背后实际控制人即为余渐富。

此后，作为新安金融董事长的余渐富曾公开表示，我们的目标是用3年左右时间组建新安银行，打造新徽商品牌，努力把新安金融发展成为新徽商的标杆。

新安银行2018年年报显示，其营收为1.42亿元，相较于上年的3741.32万元，同比上涨超250%，为279.58%;净利润为1983.07万元，相较于上年的-297.99万元，也出现大幅增长，新安银行在开业次年扭亏为盈。

针对文章中提到的种种问题，《投资壹线》向新安银行致函，截至发稿未获回复。