打破重疾险“行规” 保险业界出现了不同声音

带病可投保的重疾险首次落地。

一直以来，健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节，这一环节客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以获得重疾保障。近日有新上市的一年期重疾险，免除了健康告知环节，60岁以下人群都可以投保，投保门槛大大降低。对于这一创新产品，保险业界出现了不同声音。

那么，在打破重疾险“行规”下有何创新之处?又存在哪些隐患和风险?

打破重疾险“行规”

随着亚健康人群数量不断增多，以及健康险市场走入发展深水区，覆盖带病人群的重疾险成为消费者和保险公司共同向往的方向。但由于经验短缺、非标体人群数据缺乏、长期可持续经营困难等难题，一直让潜在规模庞大的非标体健康险市场发展缓慢。另外，针对非标体客户复杂的体检与人工核保手续，也将一些消费者拒之门外。

2021年10月，中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励支持保险机构适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。但市场上常见的健康险主要承保健康体人群，带病体人群可投的产品，多聚焦于特定的几个病种人群，或放宽部分投保条件。但是，健康体人群通常购买保险的意愿较低，而带病体人群对于保险保障的需求却更加迫切，一直处于未被有效覆盖的状态。

7月20日，水滴保险经纪有限公司与中华财险、永安保险联合推出一款一年期重疾险——水滴蓝海系列重疾险。与市面上在售的重疾险产品相比，水滴蓝海系列重疾险投保时免除“健康告知”，同时不仅可保障健康体人群，带病体人群也可投保。

据介绍，该重疾险投保年龄从30天至60周岁，最高续保至80周岁，保障期间为1年，保障责任覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病，其中重症首年最多赔两次，扩展责任还包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。理赔方面，该重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。

费用方面，以40岁男性为例，重疾保额15万元，首年最多赔付两次，年交保费679元;以40岁女性为例，重疾保额30万元，首年最多赔付两次，年交保费1452元。同样以30万保额计算，首年最多赔付两次，一位58岁女性则需要年交保费5655元。与长期重疾险采取均衡费率不同，短期重疾险采取自然费率，保费随年龄增长。

重疾险领域发展任重道远

随着人们收入水平的上升和疾病预防意识的增强，重疾险也逐渐普及。

上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华指出，在重疾险越来越普及的今天，市场竞争促进了重疾险百花齐放、责任丰富多样、价格亲民，消费者受益的市场现状。而这样激烈的市场竞争也要求重疾险产品不断创新、不断精进，从而拥有更大的市场。

目前，各险企都在努力简化健康险的投保流程，蓝海系列重疾险则跨出更大一步。水滴公司总精算师滕辉表示，既然是针对带病人群的一个保险，何不把健康告知放开，让所有的人都能投保，让更多的人群进入到池子之后形成一个良性循环。把健康告知取消，用户的投保流程会非常顺畅，从而也会吸引更多用户来加入到这个群体。

与惠民保的存续逻辑相似，更多的群体加入可以起到分散风险的作用。

免除健康告知与放宽投保人群，该产品的风险如何把控?水滴公司总精算师滕辉表示，要打造更普惠的保险产品，服务到更多人包括带病体人群，就要突破一些固有认知。带病体人群的承保风险确实会相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，我们可以通过扩大承保人群，来分散和降低相关风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。

水滴公司合伙人冉伟表示，基于他们之前的数据经验，新发疾病的风险与既往症之间的关联程度也并非想象中的深不可测，可以通过扩大承保人群来分散和淡化相关风险，同时再加强理赔端的科学核赔风险。

但重疾险的理赔风险依旧是全行业面临的难题，新华保险公司原董事长万峰在《后重疾时代》中曾指出，我国重疾险市场发展很快，但经历的时间却很短。尽管保险行业已经在逐步加强重疾险数据的积累，但要对未来趋势进行合理预测和判断，通常还需要结合其它数据，特别是与社会医疗保险相关的数据。这些公共卫生数据，不仅保险公司缺乏，整个行业也缺乏。

专家：是业内首创也有隐患

中华财险副总裁兼北京分公司总经理聂尚君表示，水滴蓝海重疾险是业内首创，突破了以往仅健康体人群能投保重疾险的“铁门槛”，这是行业内一次带有开创性的尝试，对互联网健康险发展具有重要意义。

据了解，理赔方面，水滴蓝海系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病，不会因免除健康告知在理赔端更严苛。

对于免除健康告知的重疾险，保险业界产品精算人士既有积极评价，也有保守态度。其中，如何管控风险，是一个共同关注点。业界也有不同的声音。

业内人士分析，该产品的设计是将“理赔核保化”，接近于一种理论模型，实操上有难度。如何界定新发疾病，如何证明并发症之间的关联?医学上很难证明或者不会追根溯源病因，而保险必须追根溯源，否则就要应赔尽赔。

也有精算人士提出，既往症免责一般是用在医疗险中，重疾险一般不用这种免责，水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”，超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

另一中型寿险公司精算负责人认为，这个重疾险的设计有新意，对客户“友好”。但相比于一般重疾险产品，对保险公司风险更大，不过该重疾险对保额有限制、费率有考虑风险(价格相对更高)，希望双赢。

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